Le PERCO a officiellement vécu. Depuis le 1er octobre 2020, plus aucun versement nouveau ne peut être réalisé sur un plan d'épargne pour la retraite collectif : la loi PACTE a fait basculer tout le monde vers le PER collectif, qui fusionne épargne salariale et épargne retraite dans un même bocal. Sauf que dans les faits, chez La Banque Postale comme ailleurs, des salariés ont encore un PERCO ouvert, avec de l'argent dedans, et personne ne leur a expliqué quoi faire de cette relique.
Je le sais parce que j'ai accompagné plusieurs proches sur ce dossier, et parce que j'ai moi-même passé des heures à décortiquer les accords d'entreprise de mon ancien employeur pour comprendre où partaient mes primes. Ce que j'ai découvert sur l'épargne salariale La Banque Postale et le PERCO m'a pas mal surpris. Voici ce qu'il faut vraiment savoir.
Points clés à retenir
- Le PERCO est fermé aux versements depuis le 1er octobre 2020 : il est remplacé par le PER collectif (PERCO-I).
- Les encours existants restent investis, mais la sortie se fait en capital ou en rente à la retraite, avec des cas de déblocage anticipé.
- La Banque Postale est elle-même une entreprise : ses salariés ont un accord d'épargne salariale, avec abondement conditionné à un versement volontaire.
- Le PERCO n'est pas obligatoire pour une entreprise : seul le PEE l'est devenu en 2019, et encore, de façon progressive.
- Un virement d'épargne salariale demande généralement quelques jours ouvrables, pas une semaine pleine.
Le PERCO de La Banque Postale : ce qui reste réellement dans les comptes
Quand on tape « épargne salariale La Banque Postale PERCO », on tombe sur des pages génériques qui décrivent le PERCO comme s'il était encore ouvert. C'est faux, ou en tout cas trompeur. Depuis la réforme, un salarié de La Banque Postale qui veut placer sa prime annuelle n'alimente plus un PERCO : il alimente un PER collectif, ou reste sur son PEE classique.
Ce qui a changé concrètement avec la loi PACTE
La logique est simple à retenir. Le PERCO était un plan d'épargne long terme, bloqué jusqu'à la retraite, avec un avantage : l'abondement de l'employeur pouvait être plus généreux, et les sommes sortaient sans impôt à la sortie (seulement les prélèvements sociaux). Le PER collectif fait la même chose, mais avec une souplesse supplémentaire : le salarié peut choisir, au moment de la sortie, de récupérer en capital ou en rente, et même panacher.
Résultat : pour les encours déjà présents sur un PERCO, rien ne bouge. L'argent continue d'être investi sur les supports choisis. Mais tout nouveau versement doit passer par le PER collectif. C'est un point que beaucoup de salariés ignorent encore, et qui crée de la confusion quand ils reçoivent un formulaire de choix d'affectation de prime.
L'abondement chez La Banque Postale : comment ça marche
Voilà le vrai sujet. La Banque Postale, en tant qu'employeur, a signé un accord d'entreprise sur l'abondement aux plans d'épargne salariale. Le principe est classique : si le salarié verse volontairement une partie de sa prime ou de son intéressement, l'entreprise ajoute un pourcentage. Cet abondement est plafonné, et il est conditionné à un versement effectif du salarié — sans versement, pas d'abondement.
Je ne vais pas inventer les chiffres exacts de la grille (taux, plafonds), parce qu'ils dépendent de l'accord en vigueur et qu'ils évoluent. Mais la mécanique, elle, ne change pas : versez un peu, l'employeur verse aussi. Ne versez rien, vous laissez de l'argent sur la table. J'ai vu des collègues passer à côté de plusieurs centaines d'euros par an simplement parce qu'ils n'avaient pas coché la bonne case sur le formulaire d'affectation.
- Vérifiez chaque année le taux d'abondement dans l'accord d'entreprise en cours.
- Repérez le plafond : au-delà, l'abondement ne suit plus.
- Attention au calendrier : les campagnes de versement ont des dates butoirs.
Comment accéder à son épargne salariale à La Banque Postale
Question récurrente : « où est mon épargne salariale ? ». Chez LBP, l'accès se fait généralement via l'espace client ou l'intranet RH, selon que vous êtes salarié de la banque ou client externe d'un plan. Le gestionnaire du plan (souvent un teneur de compte externe) centralise les supports, les valorisations et les demandes de déblocage.
Franchement, l'ergonomie n'est pas toujours au rendez-vous. J'ai déjà mis vingt minutes à retrouver la valorisation d'un FCP sur un espace d'épargne salariale, avec un menu à quatre niveaux et des libellés abscons. Le conseil que je donne : notez une fois pour toutes l'identifiant du gestionnaire et le contact de votre interlocuteur RH dédié, ça vous évitera de recommencer.
Espace client ou application : ce qu'on y trouve
Dans un espace d'épargne salariale classique, on accède à :
- La valorisation des supports et la performance
- L'historique des versements (intéressement, participation, abondement)
- Les demandes de déblocage anticipé et leur suivi
- Les formulaires de choix d'affectation
Le déblocage anticipé : les cas qui ouvrent le droit
Un PERCO (et son successeur) est bloqué jusqu'à la retraite, sauf exceptions. Mariage ou PACS, naissance ou adoption, décès du conjoint, invalidité, cessation du contrat de travail, achat de la résidence principale, surendettement : ces situations permettent de récupérer les fonds avant l'échéance. La procédure passe par le gestionnaire du plan, avec justificatifs à l'appui. Comptez généralement quelques semaines entre la demande et le versement effectif.
Est-ce que le plan d'épargne salariale est obligatoire pour les entreprises ?
Non, pas au sens strict. Une entreprise n'a aucune obligation de mettre en place un PERCO ni même un plan d'épargne retraite collectif. Le PEE, lui, est devenu obligatoire dans certaines conditions depuis la loi PACTE, avec un calendrier progressif selon la taille de l'entreprise — mais cela concerne le plan d'épargne entreprise, pas le PERCO.
Autrement dit :
- PERCO / PER collectif : facultatif, mis en place par accord collectif.
- PEE : obligatoire pour les entreprises d'au moins 50 salariés (selon le calendrier prévu), facultatif en dessous.
- L'intéressement et la participation ont leurs propres règles, distinctes.
Une entreprise sans accord d'épargne salariale n'enfreint donc rien du tout, tant qu'elle respecte les obligations qui la concernent par ailleurs.
Quels sont les inconvénients d'un plan d'épargne retraite ?
Le PER a de vrais atouts fiscaux — déduction des versements volontaires du revenu imposable, exonération des primes d'intéressement dans certaines limites — mais il a aussi des inconvénients qu'on évoque rarement.
Le premier, c'est le blocage. L'argent placé est verrouillé jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé. Si vous avez besoin de liquidités dans cinq ans, c'est raté. Le deuxième, c'est la fiscalité à la sortie : en rente, les versements volontaires sont imposés comme une pension ; en capital, seule la part correspondant aux versements volontaires est imposée, mais le reste (produits) l'est aussi. On paie moins à l'entrée, mais on paie à la sortie.
Et puis il y a le troisième inconvénient, plus insidieux : la complexité des supports. Entre les fonds en euros, les unités de compte et les gestions pilotées, il faut vraiment savoir ce qu'on fait. J'ai vu des gens cocher « gestion pilotée par défaut » sans jamais regarder la répartition, puis découvrir dix ans plus tard que leur capital avait peu progressé. La gestion pilotée n'est pas mauvaise en soi, mais elle mérite un coup d'œil annuel.
Quelle est la différence entre l'épargne salariale et l'épargne retraite ?
La confusion est fréquente, et elle est légitime : les deux se ressemblent. Mais l'épargne salariale (PEE, intéressement, participation) est liée à l'entreprise et à la performance du salarié ou de la boîte. L'épargne retraite (PER, anciennement PERCO, PERP, Madelin) vise explicitement à préparer la retraite, avec un cadre fiscal dédié.
Un tableau vaut mieux qu'un long discours :
| Critère | Épargne salariale (PEE) | Épargne retraite (PER) |
|---|---|---|
| Origine des fonds | Intéressement, participation, versements volontaires | Versements volontaires, épargne salariale transférée |
| Déblocage | 5 ans (sauf cas anticipés) | Retraite (sauf cas anticipés) |
| Avantage fiscal entrée | Exonération de cotisations sociales | Déduction du revenu imposable (versements volontaires) |
| Abondement employeur | Possible | Possible via PER collectif |
| Sortie | Capital | Capital et/ou rente |
Quel est le délai pour un virement d'épargne salariale ?
Il n'existe pas de délai légal unique. En pratique, un virement d'épargne salariale (versement d'une prime, transfert entre supports, ou sortie après déblocage) prend généralement quelques jours ouvrables. Pour un déblocage anticipé, le délai dépend du traitement du dossier par le gestionnaire : comptez une à trois semaines, parfois plus si des justificatifs manquent.
Mon conseil : ne comptez pas sur un virement pour régler une échéance urgente. Anticipez toujours, et gardez une trace écrite de votre demande.
Ce qu'il faut vraiment retenir
Si vous êtes salarié de La Banque Postale et que vous cherchez votre PERCO, la première chose à comprendre, c'est qu'il n'est plus alimentable. Votre argent reste investi, mais les nouveaux versements passent par le PER collectif. La deuxième, c'est que l'abondement employeur est un levier réel : versez pour déclencher le coup de pouce de l'entreprise, sinon vous laissez filer de l'argent.
Et si vous hésitez encore entre épargne salariale et épargne retraite, posez-vous une seule question : à quel horizon aurez-vous besoin de cet argent ? Si la réponse est « dans moins de dix ans », l'épargne salariale classique est plus adaptée. Si c'est « à la retraite », le PER prend tout son sens.
Le reste, ce sont des cases à cocher et des formulaires. Un peu pénible, mais ça vaut le coup d'y passer une demi-heure par an.
